民間借貸是合法借錢嗎？借貸相關法規、合法借錢方式有哪些？

借錢一事必須謹慎，無論是跟親朋好友、銀行、當鋪、民間貸款公司借錢都必須瞭解行為是否合法，不只是為了遵守法律，更是為了保障自己的權益，避免揹下鉅額負債、得不償失。本文從合法借錢的相關法規開始為您切入，並整理幾種常見的合法借錢方式，千萬別貪圖快速方便，而掉進高利貸陷阱！

合法借錢：先搞懂合什麼法？

民法第 474 條：消費借貸

1. 稱消費借貸者，謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方，而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。
2. 當事人之一方對他方負金錢或其他代替物之給付義務而約定以之作為消費借貸之標的者，亦成立消費借貸。

合法借錢可以參考民法第六節，分做使用借貸以及消費借貸兩種，兩者最大的差別在於是否需支付額外利息，民法第 464 條便明確指出：「稱使用借貸者，謂當事人一方以物交付他方，而約定他方於無償使用後返還其物之契約。」

民法第 205 條：最高借貸利息限制

• 約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。

民法第 205 條規定合法借錢的最高上限，在 2021 年 7 月 20 日約定利率從 20% 下修至 16%，債權人對於超過部分之利息，無請求權。有些民間貸款常說的二分利，便是指月息 2%　若是換算成年利率則是 24 %，提醒您要當心年利率超過 16% 的貸款方案，往往不是合法借錢。

當鋪業法第 11 條：當鋪利息特別法規

1. 當舖業應於營業場所之明顯處，將下列事項揭示：
   • 一、許可證。
   • 二、負責人或營業人員之姓名。
   • 三、以年率為準之利率。
   • 四、利息計算方式。
   • 五、營業時間。
2. 前項第三款之年率，最高不得超過百分之三十。

民法第 205 條規定合法借錢的最高上限，但民間當鋪貸款並不在此限，最高可收取年利率 30 %，平均每月是 2.5%，若再加上「倉棧費」最高收當金額 5 %，便是常聽到的當鋪利息 750 的由來。

刑法第 344 條：重利罪

1. 乘他人急迫、輕率、無經驗或難以求助之處境，貸以金錢或其他物品，而取得與原本顯不相當之重利者，處三年以下有期徒刑、拘役或科或併科三十萬元以下罰金。
2. 前項重利，包括手續費、保管費、違約金及其他與借貸相關之費用。

高利貸、地下錢莊並不等於重利罪，債務人必須要滿足重利罪的條件，例如趁對方急用錢、無經驗、難以求助等情況，並取得不符比例原則的利益後才可能屬於刑法第 344 條的重利罪。

合法借錢單位有哪些？銀行、郵局、保險公司

在金融借貸服務普及的現代社會，只要你有借錢需求不怕沒人借你，但是合法借錢單位有哪些？我們先從最常見的銀行、郵局、保險公司開始介紹。

跟銀行借錢

以個人金融業務來說，銀行主要提供的是信用貸款、房屋貸款、汽車貸款，並且重視貸款申請人的存款餘額、信用紀錄、行業別、負債比，對有固定工作且沒有額外負債、信用紀錄良好的民眾而言，尋求銀行的協助是相對推薦的合法借錢方法。

推薦站外閱讀：《中國信託 – 貸款該懂的事》

但難免會面臨已有房貸、車貸，但又遇上臨時需要借錢的緊急狀況，例如生病開刀等，這種情況與其向多家銀行申請貸款，導致個人信用瑕疵或被視為異常案件，不如找新力旺融資理財顧問！我們全台皆有服務，保證專業！

跟郵局借錢

很多人不知道郵局也有提供借貸服務，不乏是個合法借錢的方式，但郵局的貸款服務僅有房貸與保單借款服務，並無個人信用貸款。

• 郵局房貸：最高可以借到 1,500 萬元，但會根據借款人的年齡及擔保品的屋齡評估最高借款年期。
• 郵局保單借款：要滿足「保險費繳付一年以上」、「契約有效」兩個條件，若是累計未償還的借款本息【超過】保險契約的保單價值準備金或保單帳戶價值時，則該郵局保險契約效力停止。

推薦站外閱讀：《中華郵政 – 保險單借款重要事項告知書》

跟保險公司借錢

台灣平均每人有 2.6 張保單，跟保險公司借錢便是保單借款，當保單累積到合約規範的保單價值時，便可以透過網路、臨櫃、保險員到各保險公司辦理。

保單借款本金還款沒有限制期限及金額，在領取各項保險金時依條款約定會有扣除情況，另建議請要保人定期償還借款利息，以免影響保單效力。

國泰人壽保單借款 FAQ

保單借款雖然沒有還款期限，但若未能依約償還保單借款本息，導致借款本息金額超過保單價值準備金，經催告期後仍未清償者，保單效力便會終止，若被保險人於停效期間內發生保險事故，保險公司將不予理賠，得不償失。

真的有合法民間借貸嗎？

並非所有的民間借貸皆是合法借錢，畢竟仍時常耳聞跟高利貸、地下錢莊借錢導致債務滾雪球的社會新聞，但真的有合法民間借貸！怎麼知道借錢合法不合法？最基本的判斷方式便是收取的利息是否符合前面提到的民法規定、是否有政府立案合法經營（當鋪業）。

以下表格為合法民間借貸公司普遍提供的貸款種類．絕對可以找到最適合你資金需求的方案！

合法借錢：客戶案例分享

外送員李先生的故事

李先生是一位每日努力工作的外送員，他喜歡外送員高報酬、高彈性的工作特色，並以身為外送員為榮。然而，他沒想過外送員彈性工時的工作性質，卻被銀行認為是收入不穩定的族群，因為沒有薪轉證明，導致想要辦理銀行信用貸款的李先生，被數間銀行對他的貸款申請持保留態度。

全省當舖是透過 LINE 諮詢認識李先生的，我們的專業財務團隊與李先生進行了詳細的訪談，瞭解他的財務狀況、貸款需求、每月可負擔還款金額後，根據他的收入情況和還款能力，制定了一個貸款方案，以幫助他解決緊急的財務需求。

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小吃店老闆林媽媽的故事

多年來，林媽媽以她美味的家常料理、溫暖的待客之道受到街坊鄰居的歡迎。然而，由於新冠肺炎疫情的影響，她的營業額受到了很大的衝擊，使得她的現金流受到了壓力。

為了增加收入和多元化投資，林媽媽決定投資一些股票。然而，由於她對電子交易不熟導致錢存錯帳戶，發生交割款不足的狀況。

當她在網路搜尋「交割款不足怎麼辦」時看到全省當舖撰寫股票交割代墊的專業文章，因此在周末晚上來電諮詢，我們的當舖專員在接到林媽媽電話時便以最高效率協助申請、簽約對保、撥款。

林媽媽說，合法借錢很重要，找到正規、合法的民間借貸機構更能避免被詐騙，她對我們團隊提供即時的股票交割代墊專業服務感到非常滿意。

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